關(guān)鍵詞：民事；借款合同；民間借貸；深圳債務(wù)催收律師；無(wú)效合同；自始無(wú)效
裁判要旨：
持卡套取現(xiàn)金的行為構(gòu)成套取銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，而套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無(wú)效。無(wú)效合同自始無(wú)效，有過(guò)錯(cuò)的當(dāng)事人必須對(duì)合同無(wú)效的后果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但法律保護(hù)的損失僅限于出借人基于善意出借的合法本金損失或利息損失，如出借人自身有過(guò)錯(cuò)，亦不能因此違法行為而獲利，法院對(duì)其利息主張應(yīng)不予支持。
基本案情：
原告朱某某訴稱：
1、判決二被告連帶清償原告借款捌萬(wàn)元整，并按月息2分的利率支付自2022年6月6日起至本金實(shí)際清償完畢之日止的利息。
2、本案訴訟費(fèi)由二被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2022年6月6日，二被告向原告借款80000元，約定月息2分，借條約定借期2個(gè)月，二被告向原告出具了借條，然而至還款日期后被告總以種種理由推拖至今未還。其行為嚴(yán)重侵害了原告的合法權(quán)益，現(xiàn)訴請(qǐng)法院判決二被告還本付息，并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
吳某某辯稱：借款八萬(wàn)元是事實(shí)，是用原告的信用卡刷的八萬(wàn)元，對(duì)原告的訴求沒(méi)有意見，但是針對(duì)利息方面，只愿意支付法律保護(hù)之內(nèi)的利息。
魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司辯稱：同意吳某某意見，原告要求公司與吳某某承擔(dān)連帶清償責(zé)任，公司同意。
法院經(jīng)審理查明：原告朱某某曾系被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司的員工。2022年6月6日，被告吳某某借用原告的民生銀行信用卡刷現(xiàn)80000元，雙方約定由吳某某每月負(fù)擔(dān)該款所產(chǎn)生的銀行手續(xù)費(fèi)800元，并按月利率2分向原告支付利息。當(dāng)日，被告吳某某向原告朱某某出具借條一份，內(nèi)容為：“借條，今收到朱某某人民幣80000.00元，每月按照兩分利息，按借款日打到其賬戶。借款人：吳某某 加蓋魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司印章，2022年6月6日”。之后吳某某持該卡于每月將80000元及手續(xù)費(fèi)800元打入卡中，之后再刷卡將80000元刷現(xiàn)。如此操作至2022年9月后不再付款。經(jīng)原告催促，吳某某僅于2022年10月24日、11月25日分別向原告支付銀行手續(xù)費(fèi)800元，而本金80000元無(wú)支付。2022年11月25—26日，原告分6筆將該80000元予以清償。另吳某某于2022年7月6日、8月6日、9月6日分別向原告支付利息1600元，于2023年1月1日支付利息3000元?，F(xiàn)原告提起訴訟，要求二被告支付借款本息。
裁判結(jié)果：
河南省魯山縣人民法院于2023年2月24日作出（2022）豫0423民初6251號(hào)民事判決：
一、限被告吳某某于本判決生效后十日內(nèi)向原告朱某某支付借款本金72200（80000－7800）元，并自2022年11月27日起按2022年11月20日全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)付資金占用利息至該款實(shí)際清償完畢之日。
二、被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶責(zé)任。
三、駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。
一審判決后雙方當(dāng)事人均未上訴，一審判決已生效。
裁判理由：
法院生效裁判認(rèn)為：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條第（一）項(xiàng)規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。信用卡作為銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，僅能用來(lái)向特約商戶購(gòu)物或消費(fèi)，而不具有作為現(xiàn)金進(jìn)行民間借貸交易的功能，信用卡內(nèi)資金在透支消費(fèi)之前，屬于金融機(jī)構(gòu)授權(quán)額度，不屬于持卡人自有資金。本案中原告向吳某某出借信用卡，由吳某某持卡套取現(xiàn)金，并收取吳某某利息，已構(gòu)成套取銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，因而雙方的借貸關(guān)系為無(wú)效合同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條的規(guī)定，民事法律行為無(wú)效，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償；有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所造成的損失，各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，雖然雙方的民間借貸關(guān)系無(wú)效，但被告吳某某應(yīng)當(dāng)返還原告借款本金。對(duì)原告而言，該筆借款的損失應(yīng)為2022年11月25—26日，其代被告吳某某將80000元予以清償后，該80000元的資金占用利息損失，被告吳某某亦應(yīng)當(dāng)予以賠償，利息損失的計(jì)算可以參照原告起訴時(shí)“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”計(jì)算。關(guān)于原告請(qǐng)求被告支付約定利息問(wèn)題，因雙方的民間借貸關(guān)系無(wú)效，原告收取約定的利息缺乏法律依據(jù)，法院不予支持。原告已收取的利息7800元，應(yīng)當(dāng)折抵本金。被告吳某某稱已向原告支付利息9400元，除上述雙方認(rèn)可的7800元之外，另外1600元系支付2022年10月、11月的銀行手續(xù)費(fèi)。因此，法院確認(rèn)被告已向原告支付的利息為7800元。
關(guān)于原告請(qǐng)求被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司承擔(dān)連帶責(zé)任問(wèn)題，一方面魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司在吳某某向原告出具的借條上加蓋有公司印章，與吳某某構(gòu)成共同借款人，另一方面，魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司同意承擔(dān)連帶責(zé)任，因此原告該項(xiàng)請(qǐng)求法院予以支持。
河南省魯山縣人民法院于2023年02月24日作出（2022）豫0423民初6251號(hào)民事判決：被告吳某某向原告朱某某支付借款本金72200元，計(jì)付資金占用利息至實(shí)際清償完畢之日。被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶責(zé)任。
法律依據(jù)：
《中華人民共和國(guó)民法典》
第一百五十七條 民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
第五百一十八條 債權(quán)人為二人以上，部分或者全部債權(quán)人均可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的，為連帶債權(quán)；債務(wù)人為二人以上，債權(quán)人可以請(qǐng)求部分或者全部債務(wù)人履行全部債務(wù)的，為連帶債務(wù)。
連帶債權(quán)或者連帶債務(wù)，由法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》
第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；
（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
（六）違背公序良俗的。
第三十一條 本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。
2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
本規(guī)定施行后，最高人民法院以前作出的相關(guān)司法解釋與本規(guī)定不一致的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。