關(guān)鍵詞： 民事 ；財產(chǎn)保險合同 ；交強(qiáng)險合同 ；本車人員 ；賠償對象
裁判要旨：
在交強(qiáng)險合同關(guān)系中，投保人（被保險人）與保險人是合同當(dāng)事人，不確定的道路交通事故受害人是第三人。強(qiáng)制保險的目的就在于為受害人提供及時、有效的救濟(jì)。而受害人范圍的界定將直接關(guān)系到交強(qiáng)險目的的實現(xiàn)，諸如“本車人員”能否納入受害人范疇、投保人在作為乘客時是否具有“第三人性”、間接受害人的權(quán)益能否得到保護(hù)等都關(guān)乎著相關(guān)法規(guī)的立法目的的實現(xiàn)。
1、交強(qiáng)險賠償對象的界定問題
交強(qiáng)險的賠償對象之范圍的擴(kuò)張與限縮都應(yīng)慎重，應(yīng)當(dāng)主要從兩方面加以考量：一是與被保險車輛的關(guān)系。所謂“本車人員”應(yīng)當(dāng)理解為是與被保險車輛存在一定關(guān)聯(lián)的人員。這種關(guān)聯(lián)并不簡單地體現(xiàn)為事故發(fā)生時是否在車上，還應(yīng)當(dāng)考慮其與該車輛之間是否存在控制關(guān)系以及其出現(xiàn)在被保險車輛上是否存在必然性。二是與被保險人的關(guān)系。對“本車人員”的理解不能單純的局限在所在方位是否在車上，還應(yīng)當(dāng)考慮其與被保險人之間是否存在特定關(guān)聯(lián)。
2、限縮交強(qiáng)險受害人范圍約定的效力問題
在一般的合同關(guān)系中，只要能夠反映當(dāng)事人的真實意愿且不違背強(qiáng)行法的規(guī)定，都應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。然而，交強(qiáng)險合同因其社會公益性與強(qiáng)制性，加之涉及的是不確定第三人的利益，故而對受害人的認(rèn)定范圍不得隨意通過當(dāng)事人合意加以排除和限縮。
基本案情：
上海某模具有限公司就其牌號為滬B08XXX的貨車向某財產(chǎn)保險公司投保了交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和商業(yè)險，保險期限自2008年9月6日0時至2009年9月5日24時。雙方簽訂的商業(yè)險條款規(guī)定：機(jī)動車第三者責(zé)任險條款，……第三條本保險合同中的第三者是指因被保 險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人等。機(jī)動車車上人員責(zé)任保險條款，……第三條本保險合同中的車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機(jī)動車上的自然人等。
2009年5月6日，上海某模具有限公司派駕駛員沈某某駕駛上述投保車輛前往上海市長寧區(qū)協(xié)和路、通協(xié)路口送貨。在卸貨過程中，客戶雇用的接貨車輛的駕駛員周某某參與了卸貨。當(dāng)貨物卸完后，沈某某啟動車輛掉頭時，周某某從車上跌落，頭頸部著地，后經(jīng)搶救無效而死亡。上海某模具有限公司向受害人家屬賠償后向某財產(chǎn)保險公司主張交強(qiáng)險理賠，某財產(chǎn)保險公司以受害人屬“車上人員”為由拒絕賠付。
裁判結(jié)果：
上海市長寧區(qū)人民法院于2010年9月21日作出（2010）長民二（商）初字第1174號民事判決：
被告某財產(chǎn)保險股份有限公司上海市金山支公司應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告上海某模具有限公司保險金人民幣100,000元。
一審判決后，被告不服向上海市第一中級人民法院提起上訴。
二審法院認(rèn)定事實與一審認(rèn)定一致，認(rèn)為將“本車人員”界定為“司乘人員”具有合理性，故判決：
駁回上訴，維持原判。
裁判理由：
法院生效裁判認(rèn)為，交強(qiáng)險就其本質(zhì)而言屬于社會保險性質(zhì)，其設(shè)立目的主要是維護(hù)社會安全，保護(hù)社會公共利益，并非使經(jīng)營者獲利，其受害人的認(rèn)定范圍不可隨意擴(kuò)大，也不可隨意限縮。雖然被告的交強(qiáng)險條款對“本車人員”增加了“車上”兩個字，意欲限縮交強(qiáng)險的受害人范圍，但此與交強(qiáng)險條例設(shè)立目的有悖，其效力不應(yīng)被認(rèn)可。
此外，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條將“本車人員”排除在受害人之外，其目的在于防范道德風(fēng)險。雖然對“本車人員”沒有明確的法律解釋，但結(jié)合交強(qiáng)險立法目的考察，其正確理解應(yīng)該是本車司乘人員，因為根據(jù)交強(qiáng)險的設(shè)立目的，交強(qiáng)險條例規(guī)定的排除在交強(qiáng)險受害人范圍之外的“本車人員”，其除保險事故發(fā)生時在本車上外，還應(yīng)與被保險人具有某種聯(lián)系，如本車乘客、本車駕駛員等。而本案死者雖發(fā)生保險事故時在原告的被保險機(jī)動車上，但其并非原告的駕駛員或者雇員，也未與原告方達(dá)成搭乘的合意，故其不應(yīng)被排除在本案交強(qiáng)險受害人范圍。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第二十三條，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十一條的規(guī)定，判決被告某保險公司給付原告上海某模具有限公司保險金10萬元。
法律依據(jù)：
《中華人民共和國保險法》
第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。
保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》
第二十一條 被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。