不良信用記錄是指在與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸行為時(shí)，未能按照合同約定的時(shí)間還款或履行相關(guān)義務(wù)所產(chǎn)生的負(fù)面記錄。?這些記錄會(huì)被記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中，影響個(gè)人的信用評(píng)分，使其在申請(qǐng)貸款、信用卡等方面面臨困難。?對(duì)于刪除不良信用記錄法律屬性的認(rèn)定，深圳債務(wù)糾紛律師結(jié)合案例解析如下：
裁判要旨：
1、由于不良信用記錄司法化具有從屬性的特征，其啟動(dòng)程序也相應(yīng)具有從屬性，也應(yīng)遵循給付之訴中法律確立的基本規(guī)則。但是并不是給付之訴都可以附帶提起信用瑕疵確認(rèn)之訴，啟動(dòng)不良信用記錄司法化需要自身特有的條件。過(guò)錯(cuò)責(zé)任是啟動(dòng)不良信用記錄司法化的先決條件，若利害關(guān)系人的損害是由于不可抗力或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等不可歸責(zé)的原因?qū)е碌模瑒t不能啟動(dòng)不良信用記錄司法化程序。也就是說(shuō)，只有在過(guò)錯(cuò)責(zé)任的條件下才能啟動(dòng)不良信用記錄司法化程序，而無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任不應(yīng)適用不良信用記錄司法化程序。過(guò)錯(cuò)推定本質(zhì)上仍然是過(guò)錯(cuò)責(zé)任，應(yīng)適用不良信用記錄司法化程序。
2、該案?jìng)鶛?quán)人在保證期間內(nèi)未向保證人主張過(guò)保證責(zé)任，保證人的保證責(zé)任免除。保證人不用承擔(dān)保證轉(zhuǎn)讓，是因?yàn)閭鶛?quán)人的原因而不是保證人的原因，是債權(quán)人在保證期間內(nèi)未向保證人主張過(guò)保證責(zé)任，對(duì)此，保證人沒有過(guò)錯(cuò)，故法院對(duì)保證人請(qǐng)求債權(quán)人刪除不良信息記錄的，應(yīng)予支持。
基本案情：
原告王某訴稱：王某于2014年1月20日與被告河南某農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂保證合同，為案外人劉某某在被告處的貸款提供擔(dān)保，借款期限一年，之后原告外出務(wù)工。2022年5月，原告因需要融資貸款，被銀行告知征信有問(wèn)題，原告前往征信中心才知道原告因擔(dān)保被納入到人行征信中心。從原告簽訂合同到現(xiàn)在,被告沒有聯(lián)系過(guò)原告，也未告知原告的擔(dān)保信息被上報(bào)至征信中心。請(qǐng)求法院判令：原告的保證責(zé)任已免除；被告消除原告在中國(guó)人民銀行征信中心的不良信用記錄，恢復(fù)原告的名譽(yù)；判令被告賠償原告精神撫慰金5000元；本案訴訟費(fèi)用由被告負(fù)擔(dān)。
被告河南某農(nóng)村商業(yè)銀行辯稱：原告王某擔(dān)保時(shí)故意提供假手機(jī)號(hào)碼，致使被告無(wú)法聯(lián)系原告催要貸款。2011年11月4日借款人還款8000元本金。根據(jù)保證合同的約定，如借款逾期，不良信息將被上報(bào)至金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，由此產(chǎn)生的不便和損失等法律后果由保證人承擔(dān)。被告不同意原告的訴訟請(qǐng)求。
法院經(jīng)審理查明：2014年1月20日，劉某某在被告河南某農(nóng)村商業(yè)銀行處貸款100000元，借款期限1年。當(dāng)日，由原告王某和李某提供連帶責(zé)任保證（保證合同編號(hào)：某農(nóng)信保字2014第010號(hào)），保證期間兩年。貸款借出后逾期未還款，被告將原告王某擔(dān)保此筆貸款未還的信息上報(bào)至中國(guó)人民銀行征信中心并被記錄。在案涉借款的保證期間內(nèi)，無(wú)證據(jù)證明被告向原告王某主張過(guò)保證責(zé)任。
裁判結(jié)果：
河南省汝南縣人民法院于2022年6月8日作出（2022）豫1727民初2523號(hào)民事判決：
一、原告王某、被告河南某農(nóng)村商業(yè)銀行于2014年1月20日簽訂的保證合同（合同編號(hào)：某農(nóng)信保字2014第010號(hào)）中，原告王某的保證責(zé)任免除。
二、被告河南某農(nóng)村商業(yè)銀行于判決生效后三十日內(nèi)，負(fù)責(zé)刪除原告王某在中國(guó)人民銀行征信中心，因擔(dān)保行為（合同編號(hào)：某農(nóng)信保字2014第010號(hào)）導(dǎo)致的不良信用記錄。
三、駁回原告王某其余訴訟請(qǐng)求。
宣判后，雙方當(dāng)事人均未提出上訴，判決已發(fā)生法律效力。
裁判理由：
法院生效裁判認(rèn)為，原、被告之間的保證合同成立有效，在兩年的保證期間內(nèi)，被告應(yīng)向原告主張保證責(zé)任。《中華人民共和國(guó)民法典》第六百九十三條第二款規(guī)定：連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。原告王某的保證期間自2015年1月20日至2017年1月19日止，被告在上述保證期間內(nèi)未向原告主張過(guò)保證責(zé)任，兩年保證期間屆滿后，原告王某的保證責(zé)任免除。原告請(qǐng)求確認(rèn)其保證責(zé)任已免除，理由成立，予以支持。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。原告王某保證責(zé)任終止于保證期間屆滿即2017年1月19日，根據(jù)上述規(guī)定，原告王某的個(gè)人不良信息記錄應(yīng)于2017年1月20起存續(xù)5年，5年期滿即2022年1月20日之后應(yīng)予以刪除?，F(xiàn)原告王某因案涉擔(dān)保行為導(dǎo)致的不良信息記錄在法定的期限屆滿后未予刪除，給原告王某帶來(lái)影響和不便，侵害了原告王某的合法權(quán)益。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十六條第三款規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。根據(jù)上述規(guī)定，原告向本院提起訴訟，要求作為信息提供者的被告消除個(gè)人征信系統(tǒng)中的不良記錄，理由成立，予以支持。被告為原告消除其在個(gè)人征信系統(tǒng)中的不良信息記錄即為恢復(fù)名譽(yù)，法院判定被告刪除不良信息記錄后，對(duì)其恢復(fù)名譽(yù)的訴請(qǐng)不再支持。原告王某因未履行擔(dān)保責(zé)任，其不良信息被報(bào)送并記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)中是其應(yīng)承擔(dān)的法律后果，原告要求賠償精神損害撫慰金5000元的證據(jù)及理由不足，不予支持。
法律依據(jù)：
《中華人民共和國(guó)民法典》
第一百七十九條 承擔(dān)民事責(zé)任的方式主要有：
（一）停止侵害；
（二）排除妨礙；
（三）消除危險(xiǎn)；
（四）返還財(cái)產(chǎn)；
（五）恢復(fù)原狀；
（六）修理、重作、更換；
（七）繼續(xù)履行；
（八）賠償損失；
（九）支付違約金；
（十）消除影響、恢復(fù)名譽(yù)；
（十一）賠禮道歉。
法律規(guī)定懲罰性賠償?shù)?，依照其?guī)定。
本條規(guī)定的承擔(dān)民事責(zé)任的方式，可以單獨(dú)適用，也可以合并適用。
第六百九十三條 一般保證的債權(quán)人未在保證期間對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》
第十六條 征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
第二十六條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。
受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。
信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴
律師小結(jié)：
刪除不良信用記錄的法律屬性主要涉及對(duì)失信行為的糾正和信用修復(fù)。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，失信行為被記錄在信用系統(tǒng)中后，失信主體有權(quán)通過(guò)糾正失信行為并經(jīng)過(guò)一定程序申請(qǐng)刪除不良記錄。
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