關(guān)鍵詞： 民事 ；儲(chǔ)蓄存款合同 ；訴訟時(shí)效中斷 ；網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬 ；舉證責(zé)任 ；事實(shí)推定
裁判要旨：
1、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬糾紛的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)。銀行客戶的存款在不知情的情況下被他人受領(lǐng)，客戶追償行使請(qǐng)求權(quán)時(shí)，其請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)存在競(jìng)合。在選擇侵權(quán)責(zé)任請(qǐng)求權(quán)時(shí)，需證明銀行的過(guò)失以及銀行行為與損失之間的因果關(guān)系，在選擇違約責(zé)任請(qǐng)求權(quán)時(shí)則只需證明銀行存在違約行為即可。
2、儲(chǔ)蓄存款合同違約責(zé)任的舉證義務(wù)分配。客戶選擇違約作為請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)時(shí)，雙方的“攻防”為：首先，客戶依據(jù)合同要求銀行履行給付義務(wù)，銀行提出已清償完畢；接著客戶需證明銀行的給付是向無(wú)受領(lǐng)權(quán)限的第三人履行，即銀行的給付違背了客戶的意志；最后，銀行可以從違約責(zé)任排除的特別規(guī)定中尋找抗辯依據(jù)，如第三人為債權(quán)準(zhǔn)占有人，第三人符合表見(jiàn)代理情形等。
3、事實(shí)推定。網(wǎng)銀操作系非面對(duì)面業(yè)務(wù)，實(shí)際操作情形難以通過(guò)有效證據(jù)直接查明。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條第1款第4項(xiàng)的規(guī)定，“根據(jù)已知的事實(shí)和日常生活經(jīng)驗(yàn)法則推定出的另一事實(shí)”，可以無(wú)需當(dāng)事人舉證證明。在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬中，法院可以通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的身份驗(yàn)證流程、網(wǎng)絡(luò)操作的IP地址等事實(shí)，推定網(wǎng)銀操作的實(shí)際操作人。
基本案情：
原告袁某訴稱(chēng)，其于2011年10月26日，在某銀行柜面辦理了一張存款卡，并存款90,000元。同時(shí)辦理了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和手機(jī)通知綁定業(yè)務(wù)，并購(gòu)買(mǎi)了USB－KEY。第二天中午11時(shí)48分，原告收到銀行短信，稱(chēng)該卡通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬扣掉了89,900元以及交易費(fèi)20元。原告即致電銀行客服95599，表示其沒(méi)有網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，客服稱(chēng)具體情況要去后臺(tái)查，需要幾天時(shí)間。后原告一直追問(wèn)無(wú)結(jié)果，故訴至法院，要求判令：一、被告賠償原告損失89,920元；二、被告賠償原告精神損失費(fèi)10,000元被告某銀行答辯稱(chēng)，不同意袁某訴請(qǐng)。被告沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。原告的資金系網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，其使用的是二代K寶身份認(rèn)證，是目前安全級(jí)別最高的網(wǎng)銀身份認(rèn)證工具，原告的轉(zhuǎn)賬程序未見(jiàn)異常，只有兩種情況：一是原告自己轉(zhuǎn)賬；二是原告的密碼泄露，賬號(hào)被他人使用。
法院經(jīng)審理查明：2011年10月初，原告收到一條聲稱(chēng)提供無(wú)抵押貸款的短信，其根據(jù)短信內(nèi)容致電詢問(wèn)具體情況，與對(duì)方聯(lián)系后，其于同年10月26日到某銀行柜臺(tái)辦理了銀行卡，同時(shí)存入90,000元，并購(gòu)買(mǎi)了二代K寶。次日11時(shí)03分左右，原告在閔行區(qū)某路該公司內(nèi)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，下載電子證書(shū)，設(shè)置K寶密碼，之后K寶一直在其身邊，密碼也只有原告自己知道。同日11時(shí)58分，原告收到銀行短信，提示其賬戶通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬89,900元，并發(fā)生交易費(fèi)20元。原告即撥打銀行95599客服電話，表示其沒(méi)有在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬。同日14時(shí)45分許，原告至派出所報(bào)案，稱(chēng)：“其在2011年10月初收到一條無(wú)抵押貸款短信，其信以為真，與對(duì)方聯(lián)系后，其在2011年10月27日11時(shí)許，在公司內(nèi)，通過(guò)某銀行網(wǎng)銀按對(duì)方要求操作辦理手續(xù)，后發(fā)現(xiàn)手機(jī)扣款提示，其發(fā)現(xiàn)上當(dāng)，故來(lái)所辦案。”并提供對(duì)方電話和QQ號(hào)。原告報(bào)案后，公安一直沒(méi)有立案處理，原告追問(wèn)被告也沒(méi)有結(jié)果，故訴至法院。
另查明，原告購(gòu)買(mǎi)的第二代K寶是某銀行開(kāi)發(fā)的網(wǎng)上銀行身份驗(yàn)證工具，根據(jù)原告提供的二代K寶使用說(shuō)明顯示，初次使用需要下載證書(shū)，設(shè)置密碼。網(wǎng)銀交易操作時(shí)，需要完成以下步驟：首先將下載好證書(shū)的K寶連接電腦，打開(kāi)某銀行網(wǎng)頁(yè)；接著需要以預(yù)先設(shè)置的密碼完成驗(yàn)證；最后在交易操作前，核對(duì)K寶顯示屏上的賬戶、金額等信息，按【OK】鍵確認(rèn)操作。
裁判結(jié)果：
上海市閔行區(qū)人民法院于2012年12月24日作出（2012）閔民四(商)初字第223號(hào)民事判決，駁回袁某訴請(qǐng)。
袁某不服判決，提起上訴，二審駁回上訴，維持原判。
裁判理由：
法院生效裁判認(rèn)為，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的實(shí)際操作人是原告。首先，根據(jù)原告使用的網(wǎng)銀操作流程，在原告已經(jīng)完成了網(wǎng)銀注冊(cè)并設(shè)置了K寶密碼的情況下，完成轉(zhuǎn)賬行為有三個(gè)關(guān)鍵步驟：插入K寶，輸入K寶密碼，按K寶上的【OK】鍵，這三個(gè)步驟都需要使用K寶。銀行第二代K寶是一種身份認(rèn)證工具，通過(guò)物理介質(zhì)和密碼設(shè)置雙重控制來(lái)鎖定網(wǎng)銀操作人身份，確保是由本人操作。在轉(zhuǎn)賬行為發(fā)生期間，K寶一直沒(méi)有離開(kāi)原告控制，密碼也只有其一個(gè)人知道，在沒(méi)有K寶就無(wú)法完成轉(zhuǎn)賬的情況下，本案的轉(zhuǎn)賬行為只能由占有K寶的人，即原告操作。
其次，原告在2011年10月27日?qǐng)?bào)案時(shí)的陳述也能印證其為實(shí)際操作人。根據(jù)接報(bào)回執(zhí)單顯示，原告在報(bào)案時(shí)稱(chēng)“其信以為真，與對(duì)方聯(lián)系后……通過(guò)某銀行網(wǎng)銀按對(duì)方要求操作辦理手續(xù)，后發(fā)現(xiàn)手機(jī)扣款提示，其發(fā)現(xiàn)上當(dāng)。”由此可見(jiàn)，本案實(shí)際是由原告收到詐騙短信所引起的，其當(dāng)天的網(wǎng)銀操作也是按照詐騙分子的要求所為的，操作之后“發(fā)現(xiàn)上當(dāng)”。故原告是受到詐騙分子欺騙，錯(cuò)誤進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬操作。
最后，根據(jù)原告2011年10月27日當(dāng)天幾次操作的網(wǎng)絡(luò)IP地址顯示，11時(shí)03分、11時(shí)54分和11時(shí)56分的三次操作都是同一個(gè)IP地址。原告承認(rèn)了11時(shí)03分的操作是在上海市閔行區(qū)公司內(nèi)進(jìn)行，故可以推斷出后兩次操作也是在公司內(nèi)完成，這也與原告所稱(chēng)的11時(shí)03分至11時(shí)58分收到短信提示之間均沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)銀的陳述不符。
法律依據(jù)：
《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（本案適用的是2002年施行的《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第9條第1款第3項(xiàng)）
第十條 下列事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)須舉證證明：
（一）自然規(guī)律以及定理、定律；
（二）眾所周知的事實(shí)；
（三）根據(jù)法律規(guī)定推定的事實(shí)；
（四）根據(jù)已知的事實(shí)和日常生活經(jīng)驗(yàn)法則推定出的另一事實(shí)；
（五）已為仲裁機(jī)構(gòu)的生效裁決所確認(rèn)的事實(shí)；
（六）已為人民法院發(fā)生法律效力的裁判所確認(rèn)的基本事實(shí)；
（七）已為有效公證文書(shū)所證明的事實(shí)。
前款第二項(xiàng)至第五項(xiàng)事實(shí)，當(dāng)事人有相反證據(jù)足以反駁的除外；第六項(xiàng)、第七項(xiàng)事實(shí)，當(dāng)事人有相反證據(jù)足以推翻的除外。