行為人在持信用卡消費(fèi)過程中，因市場環(huán)境、工作情況、家庭原因等因素，導(dǎo)致自身還款能力大幅下降，或者行為人因突發(fā)變故，大量透支用于處理緊急事務(wù)而未及時(shí)還款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定屬于正常使用，不具有非法占有目的，不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。因此，行為人具有非法占有的目的是認(rèn)定其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪的前提條件。上述“非法占有目的”認(rèn)定的重點(diǎn)是通過對行為人透支資金后的行為分析，歸納其具有非法占有的目的。而在超前消費(fèi)日漸風(fēng)行，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)日漸增長的背景下，對部分借貸主體的超限消費(fèi)，僅通過事后行為分析尚不足以全面揭示行為人透支資金的目的。因此，對“以非法占有為目的”的審查應(yīng)當(dāng)結(jié)合以下三個(gè)方面綜合判斷其主觀目的。
1.審查行為人申領(lǐng)信用卡時(shí)的信息填錄情況
申領(lǐng)信息填錄的真實(shí)與否，在一定程度上反映了行為人的使用意圖。如果行為人在申領(lǐng)時(shí)就對與還款能力有重要關(guān)聯(lián)的工作、收入情況及電話、地址，提供不真實(shí)信息或者刻意隱瞞真實(shí)信息的，那么其申領(lǐng)意圖顯然與正常消費(fèi)不一致。
2.審查行為人透支資金的主要用途
信用卡的透支功能能夠使持卡人超出現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行消費(fèi)，在對照審查前述司法解釋規(guī)定的各種情形時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對行為人透支金額的用途進(jìn)行核實(shí)。信用卡運(yùn)營的基礎(chǔ)是鼓勵(lì)消費(fèi)，行為人在持卡正常消費(fèi)過程中，因市場環(huán)境、工作情況、家庭原因等因素影響，導(dǎo)致自身還款能力大幅下降，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定行為人具有非法占有的目的。同時(shí)，行為人因突發(fā)變故，大量透支金額用于處理緊急事務(wù)而未及時(shí)還款的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其屬于正常使用，不具有非法占有目的。而如果行為人超出正常償還能力，且消費(fèi)用途與日常生活、經(jīng)營無關(guān)，如購買奢侈品、高價(jià)非生活必需品的，則應(yīng)當(dāng)繼續(xù)結(jié)合催收后行為審查其透支目的。
3.審查行為人被催收后的行為
行為人被催收后的行為直接反映了其對透支金額的使用及支配意圖。信用卡按期還款既是合同約定也與持卡人的個(gè)人征信息息相關(guān)，發(fā)卡行也通過各種手段鼓勵(lì)按期還款。因此，在收到銀行催收信息時(shí)，持卡人應(yīng)當(dāng)及時(shí)償還欠款。如果行為人通過變更通訊地址、電話等方式刻意拒收發(fā)卡行的催收信息，或者在已收到催收信息后，通過隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，故意造成無資產(chǎn)償還的狀況的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有非法占有的目的。