行為人在持信用卡消費過程中，因市場環(huán)境、工作情況、家庭原因等因素，導(dǎo)致自身還款能力大幅下降，或者行為人因突發(fā)變故，大量透支用于處理緊急事務(wù)而未及時還款的，應(yīng)當認定屬于正常使用，不具有非法占有目的，不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。因此，行為人具有非法占有的目的是認定其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪的前提條件。上述“非法占有目的”認定的重點是通過對行為人透支資金后的行為分析，歸納其具有非法占有的目的。而在超前消費日漸風行，網(wǎng)絡(luò)信貸消費日漸增長的背景下，對部分借貸主體的超限消費，僅通過事后行為分析尚不足以全面揭示行為人透支資金的目的。因此，對“以非法占有為目的”的審查應(yīng)當結(jié)合以下三個方面綜合判斷其主觀目的。
1.審查行為人申領(lǐng)信用卡時的信息填錄情況
申領(lǐng)信息填錄的真實與否，在一定程度上反映了行為人的使用意圖。如果行為人在申領(lǐng)時就對與還款能力有重要關(guān)聯(lián)的工作、收入情況及電話、地址，提供不真實信息或者刻意隱瞞真實信息的，那么其申領(lǐng)意圖顯然與正常消費不一致。
2.審查行為人透支資金的主要用途
信用卡的透支功能能夠使持卡人超出現(xiàn)有經(jīng)濟能力進行消費，在對照審查前述司法解釋規(guī)定的各種情形時，也應(yīng)當對行為人透支金額的用途進行核實。信用卡運營的基礎(chǔ)是鼓勵消費，行為人在持卡正常消費過程中，因市場環(huán)境、工作情況、家庭原因等因素影響，導(dǎo)致自身還款能力大幅下降，不應(yīng)當認定行為人具有非法占有的目的。同時，行為人因突發(fā)變故，大量透支金額用于處理緊急事務(wù)而未及時還款的，也應(yīng)當認定其屬于正常使用，不具有非法占有目的。而如果行為人超出正常償還能力，且消費用途與日常生活、經(jīng)營無關(guān)，如購買奢侈品、高價非生活必需品的，則應(yīng)當繼續(xù)結(jié)合催收后行為審查其透支目的。
3.審查行為人被催收后的行為
行為人被催收后的行為直接反映了其對透支金額的使用及支配意圖。信用卡按期還款既是合同約定也與持卡人的個人征信息息相關(guān)，發(fā)卡行也通過各種手段鼓勵按期還款。因此，在收到銀行催收信息時，持卡人應(yīng)當及時償還欠款。如果行為人通過變更通訊地址、電話等方式刻意拒收發(fā)卡行的催收信息，或者在已收到催收信息后，通過隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，故意造成無資產(chǎn)償還的狀況的，應(yīng)當認定其具有非法占有的目的。